请在Chrome、Firefox等现代浏览器浏览本站。另外提供付费解决DEDE主题修改定制等技术服务,如果需要请 点击 加我 QQ 说你的需求。

现金贷备案运营成本天差地别 利率控制引爆行业变局

如果是2015、2016年进场的现金贷平台,都能够很好地盈利。现金贷平台的盈利主要取决于获客成本、风控成本、运营成本和坏账损失。去年进场的获客成本几乎为零,盈利状况很理想,就我所知好几家都是一年过亿元的利润。一位资深消费金融行业人士告诉《每日经济

  “如果是2015、2016年进场的现金贷平台,都能够很好地盈利。现金贷平台的盈利主要取决于获客成本、风控成本、运营成本和坏账损失。去年进场的获客成本几乎为零,盈利状况很理想,就我所知好几家都是一年过亿元的利润。”一位资深消费金融行业人士告诉《每日经济新闻》记者。

  过去一年,现金贷的“赚钱能力”有目共睹。如A股上市公司二三四五(002195,股吧)旗下2345贷款王金融科技平台业务呈指数级增长,2016年,2345贷款王发贷款余额超13.76亿元,营收2.06亿元,实现净利润1.1亿元。

  不过,伴随着现金贷的火爆,也滋生了诸多社会问题,同时也引起监管部门的高度关注。4月11日,银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》(以下简称《指导意见》),首次点名现金贷。

  目前现金贷平台的综合借款成本远超最高36%的年化利率规定。同时,有观点认为,因为各家平台获客成本的不同,也让部门平台面临被淘汰的可能。

  靠高利率和续贷赚钱

  2015年下半年开始,现金贷领域开始出现井喷之势,截至目前,大大小小的现金贷平台多达千家,小额、短期、极速借款是众多平台的宣传口号,而在这背后是平台隐藏的高额费用。

  在某贷款搜索平台上,记者搜索小额极速贷发现,有平台参考日利率最高达到0.85%,也就是年化310.25%。而除了利息之外,现金贷平台还会收取各种服务费,以及逾期费用。记者统计了部分平台综合年化利率发现,若平台将利息和手续费等费用分开计算,仅看利率并不算高,但若算上手续费等各种费用,贷款年利率远超100%。

  以某平台的发薪贷为例,其工薪贷产品提供1000元到5000元的借款额度,利息0.03%/天、服务费0.27%/天、平台运营费6%/笔,运营费在放款时扣取,若借款2000元,到账时平台提取6%的运营费,实际到账1880元,借款30天,到期应还2180元,计算下来综合年利率为194%。

  网贷天眼CEO田维赢向记者表示,现金贷目前的商业模式是,通过高额的借款利率去抵消掉高额坏账率,从而获取高额利润,“目前我们统计的现金贷平台的坏账率大概在20%~40%。”

  现金贷的赚钱模式也被众多资本方看中,记者对公开信息不完全统计发现,仅在2017年,已有多家现金贷平台获得融资。

  除了高利率覆盖高坏账,复借率高也是现金贷平台赚钱的另一原因。前海征信卅伍研究院相关负责人向《每日经济新闻》记者表示,由于流量成本、风控成本、运营成本的存在,通常现金贷客户前两个月是不赚钱的,从第三个月开始赚钱。

  “第一笔赚不了钱,赚的都是复借。”一名资深消费金融行业人士也表示,“复借不需要做风控,也没有获客成本,盈利空间大。平台的复借率一般可以达到百分之六七十,这个借款群体经常缺钱,一到两个月会复借一次。”

  专家:有些平台钻法律空子

  在现金贷高利率覆盖高坏账的模式下,滋生了一系列的社会问题。4月11日,银监会发布《指导意见》,首次点名现金贷,要求严格执行最高法关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。

  根据最高法关于民间借贷利率的规定,24%以内受法律保护,36%以上不受法律保护,24%~36%之间由借贷双方协商解决。目前,现金贷平台除利息费用之外,还会收取服务费,即利率加服务费率往往远超36%的民间借贷限额规定。

  中央民族大学法学院教授、中国互联网金融创新研究院副院长邓建鹏向《每日经济新闻》记者表示,平台利息加服务费超过36%的利率规定,是故意规避法律的约束,钻了法律的空子。

  东吴证券(601555,股吧)研报认为,如果银监会将现金贷手续费部分认定为利息,并将年利率严格控制在36%以下,那么现金贷市场短期将面临较大冲击,对于手续费是否计入利息需紧密跟踪后续具体监管措施的出台。

  上述消费金融行业人士表示,政策只规定了利率多少,并没有对服务费设限,这是行业很关心的一个问题。

  上述消费金融行业人士表示,“其他国家也没有统一标准,有些国家是完全放开,如英国规定利息等所有费用不能超过本金。如果规定综合利率不能超过36%,现金贷几乎就没有盈利空间。”

  “需要换一个角度去看现金贷的高利率,比如借500元需要还20元或者25元,利率确实很高,但是换算成绝对值消费者也没有什么感知。并且还有一点,如果我要过一遍你(平台)的征信验证信息,5~10元钱要出去,平台资金成本如果年化是12%的话,征信成本和资金成本都很高,还要加上短信之类的运营成本。”上述消费金融行业人士进一步分析表示。

  田维赢表示,当前现金贷平台利率的差异源于对应的用户群差异。低利率平台的优质客户获取能力强,审批也严格,大多数高利率平台往往客户质量差,利润也来源于高利率与坏账间的高利差,而高利率和高坏账的模式肯定无法持续。

  上述消费金融行业人士表示,去年起来的都不是大流量平台,都是纯做现金贷的平台,“接下来如果企业本身有流量优势还是可以入场,获客成本低,加上资金成本还可以的话,还是很有机会。”

  田维赢表示,整个现金贷里的规模足够大,现金贷比拼的不仅仅是技术能力,还有获客能力。而获客成本会加大平台利润的损耗,所以很多小的现金贷平台会慢慢地被市场所淘汰,而高利率也会随着市场化竞争格局的出现慢慢变低。

喜欢 (0) or 分享 (0)
发表我的评论
取消评论

表情

您的回复是我们的动力!

  • 昵称 (必填)
  • 验证码 点击我更换图片

网友最新评论