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现金贷平台合规转型有哪些关键点?

随着2017年监管的持续加码,合规备案时间的划定,现金贷平台野蛮生长的时代宣告结束,想要在国内获得长足发展,必须适应新的金融环境,拥抱合规备案。但是,现金贷平台的合规之路并没那么容易,现金贷催收认为,在合规化的过程中,现金贷平台要把握好这几个

  随着2017年监管的持续加码,合规备案时间的划定,现金贷平台野蛮生长的时代宣告结束,想要在国内获得长足发展,必须适应新的金融环境,拥抱合规备案。但是,现金贷平台的合规之路并没那么容易,现金贷催收认为,在合规化的过程中,现金贷平台要把握好这几个关键点。

  关键点一:解决贷款场景问题

  在下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中,现金贷的4个主要特征被明确定义为“无场景依托、无指定用途、无客户群体限制、无抵押”。在监管新规中,要求现金贷平台暂停发放“无场景依托、无指定用途”的贷款,那何为场景依托、何为指定用途呢?

  

现金贷催收

 

  事实上现金贷是消费信贷的一个分支,从场景分期的客户中挑选优质借款人发放无场景依托的贷款产品,脱离了场景的限制,是经过一定时间发展较为成熟的个人贷款产品。根据新规要求,“暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款”,于是,很多现金贷平台便着眼于解决场景问题,很多平台转型去做车贷,一些平台开始向医美、家装、教育、旅游等细分场景布局,还有一些平台开始洽谈入驻线下消费场景。

  关键点二:解决资金渠道与杠杆限制问题

  新规之后,媒体曾曝光蚂蚁借呗ABS计划未获批准,相反,蚂蚁花呗则顺利通行,前者无场景,通过ABS募集资金不受鼓励,后者则为淘宝里的电商场景消费,免受新规影响。蚂蚁借呗并非典型的现金贷产品,但一叶知秋,新规对于现金贷业务的资金渠道严控可见一斑。

  P2P平台、贷款资产转让等资金渠道被叫停,银行资金这个口子虽然还在,也都主动大幅提高了合作门槛,结果是绝大多数持牌机构,面临无资金可放的窘境。而那些背靠巨头有钱的主,也不可为所欲为,要受到杠杆率的限制,资本金不足,有钱也放不出去,结果是一堆巨头系的小贷公司纷纷增资,提高资本金。在此背景下,合规以放贷规模骤降为代价,现金贷业务的想象空间基本上不大了。

  关键点三:解决利率问题

  目前大多数现金贷平台只标明日利率,而将逾期罚金、手续费等信息隐藏在折叠的服务协议中,具有明显的误导性。贷款的实际成本非常高,而且基本不对借款人做差异化风险定价。据网贷之家的统计计算,23家主流现金贷平台30天内的平均借款综合年化利率达到了197.1%。与此同时,有的平台在放款时以服务费、砍头息等形式隐藏实际借贷成本,意图规避利率限制,不透明而且高成本的借款条件极易让借款人陷入债务陷阱。

  监管中划定利率年化综合成本不得超过36%,现金贷平台只好调整客户结构,只做优质用户,把借款成本降下来。但这实施起来并不容易,鉴于信用卡分期的年化利率约在18%左右,所以这个利率以内,基本是银行和互联网巨头的客群范围,这些巨头有资金、有场景、有客户基础、有流量入口,擅长做高息的现金贷平台,在与他们竞争中没有太大优势。18%-36%之间,则属于持牌消费金融公司、头部P2P平台的客群范围,这些机构含金量更高的放贷牌照、有稳定的资金来源、有稳固的客户基础,现金贷平台虽有一战之力,但胜算不大。在这个客群区间站稳脚跟容易,做强做大还是有一定难度的。

  除此之外,加强借款人的资质审核也是现金贷平台的风控中需要注意的。新规之下,为了保护借款人利益,防止一些恶性事件的发生,不允许现金贷平台为大学生群体、无收入来源的群体及其他特定普惠群体提供贷款服务,这也是现金贷平台在合规过程中需要关注的。现金贷平台要合规备案或者转型场景金融,都需要做好风控,这时候有一套安全好用的消费金融系统就显得十分重要。晓风现金贷系统拥有审批系统、反欺诈系统和催收系统这三大架构,并且能将互联网、个人消费、信用认证、量化评分、快速放款高效的结合到一起,能有效提高企业风险把控能力与行业竞争力。

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